保险费维修费居高不下！别让车险困局绊住新能源汽车发展脚步

摘要： 别让“车险困局”绊住新能源汽车发展脚步...

IC photo 供图

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新能源汽车因享受购置税优惠、政策扶持以及运行成本较低等利好条件，近年来吸引了大量消费者争相购买，成为市场上的热门选择。

然而，众多消费者满怀期待地购买了新能源汽车，却发现高昂的保险费用如同拦路石一般横亘在他们面前。据相关报告指出，新能源汽车的平均保险费用比燃油车高出约21%。伴随着“省油却未必省钱”的消费争议持续升温，保险及维修成本的居高不下，正逐渐成为制约新能源汽车快速发展的瓶颈。

购车后的“意外重负”

刘先生居住在西安城东，他在去年年底购买了一辆比亚迪秦-i家用车，购车费用为10万元。当时他觉得新能源汽车在各方面都很划算，不仅使用成本较低，而且环保。然而，当涉及到购买保险时，他确实感到有些惊讶。刘先生透露，他所拥有的车辆商业保险费用总计为5081元，再加上交强险的950元，综合保费累计约为6000元。与此同时，同样是价值约10万元的本田思域，其保费却只有4000多元。

并非个案，居住在古城边缘的张女士，今年购置了一辆小米SU7的基础款，购车价格为21.59万元。当她满怀喜悦地支付完购车款项后，却在购买保险时遇到了困扰。“原本以为有了车能更方便出行，然而保险费用却远远超出了我的预算，同事们甚至打趣地说，我的车险支出几乎与玛莎拉蒂相当。”张女士感叹，起初保险公司给出的报价高达8400元，尽管经过多次谈判和降价，保险顾问所提供的优惠价格仍需6700元，这让她承受了不小的经济压力。

蔚来ES8的用户赵先生透露，他购车的实际支出为40万元。然而，由于新能源汽车在补贴前的车价达到了44.8万元，他在购买保险时，保险费用的计算依据是补贴前的价格。这一做法使得他每年需要额外支付大约400元的车险费用。

保险公司“有苦难言”

新能源汽车的保险费用普遍较燃油车为高，这不禁让人疑惑，保险公司是否在借此机会获取更多的利润？然而，根据中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，情况似乎并非如此简单。报告指出，在2023年，我国新能源汽车的平均保险费用比燃油车高出大约21%，具体来说，纯电动车的年度保险费用平均比燃油车高出1687元，这一数额几乎达到了燃油车保险费用的一倍还多。至2024年，保险业对新能源汽车的承保量达到了3105万辆，保费总额为1409亿元，但承保过程中出现了57亿元的亏损，显示出持续的亏损趋势。

去年，全行业共为2795个车系提供了保险服务，其中，有137个车系的赔付率超过了100%。平安财险西安中心支公司的一位姓刘的负责人透露，尽管新能源汽车的保费相对较高，但其维修费用更是高昂，保险公司并未因此获得利益，反而陷入了“亏损”的境地。以特斯拉为例，虽然其采用的一体化压铸工艺具有创新性，但在售后维修方面却显现出了不足。车辆一旦遭遇撞击，即便是轻微的撞击，若要对车身进行整体更换，所需的维修费用可能高达约20万元，这几乎相当于新车价格的七成。”该负责人指出，这样的状况并不罕见，许多新能源汽车品牌采用的“一损俱损”设计，使得原本看似微不足道的轻微事故，都可能演变成一笔昂贵的维修账单。

电池更换在新能源汽车的维修成本中显得尤为棘手。例如，某品牌10万元左右的纯电动车型更换电池的费用竟然高达5万元，这一费用几乎占据了车辆价值的一半；更有甚者，某些车型的电池更换费用高达19.9万元，甚至超过了该车型的二手车残值……

多重因素“推高”保费

电池更换费用高昂，主要源于新能源汽车电池普遍采用定制化生产，加之停产型号的稀有性，使得其价格持续攀升。西安财经学院副教授罗冰指出，新能源汽车的保险费用相对较高，这实际上体现了整个行业对新能源汽车维修存在“高风险”的普遍认知。车企为了在技术领域取得领先，往往倾向于采用价格不菲的智能设备，诸如激光雷达和一体化压铸车身等，此类组件若需维修，所需费用相当可观，而这些高额的维修费用最终会间接体现在保险费用上。

新能源汽车车主普遍较年轻，驾驶经验相对较少，而这些特点，加上新能源汽车加速迅速、噪音低、行驶时外界难以察觉等特性，都会对保险费用产生显著影响。特别是2024年，新能源汽车中的营运车辆占比相较于燃油车高出10个百分点，使用频率较高，这些因素共同作用，导致新能源汽车的保险费用陷入了两难的境地，既不能满足车主的需求，也无法满足保险公司的利益。

协力破局探寻出路

目前，新能源汽车保险所遭遇的困境不容忽视，众多汽车制造商正积极寻求突破之道。福特推出了“3年8折回购”的营销模式，此举旨在缓解消费者对车辆价值下降的顾虑，从而间接减轻他们在选择保险费用时的经济负担；上汽大众则推出了ID.Care保值包服务，该方案涵盖了车辆的售后服务、维修和保养等环节，旨在增强车辆在整个生命周期内的保障，减少消费者因维修成本的不确定性而产生的保险投保疑虑；哪吒汽车也实施了“2年7折回购”的政策，为消费者购车提供了坚实的保障，有效缓解了他们对使用车辆的综合成本所产生的焦虑。这些措施虽非直接作用于保险产品或服务，然而，它们在降低用车成本、保障车辆价值等方面为消费者减轻了负担，因而成为汽车企业寻求突破的关键探索。

罗冰强调，新能源汽车所面临的保险难题，实际上是行业迅猛发展与相关服务跟不上的矛盾所显现。在这种状况下，行业生态体系中的每一位成员必须团结一致，努力突破技术障碍，优化售后服务体系，并始终将用户需求放在首位，只有这样，新能源汽车才能实现从购买到使用的跨越，进而解决保险难题，促进行业的健康发展。

交通城建工作室 李媛媛