新能源汽车浪潮下，保险难与残值低问题亟待破局

摘要： 保险问题，新能源车上险难，保费高；再比如说维修配件昂贵，这和上险难有一定的因果关系；还有二手车保值率太低的问题，折损直接由用户承担。此外，社会资源也会参与进来，比如针对某些零部件...

新能源汽车的降价确实降低了购车成本，然而，那三个问题却显著提升了消费者的使用费用，直接影响到消费者的切身利益。伴随着新能源市场的迅猛发展，这些问题也将随之加剧。

因此，相关部门在近期陆续发布了相应的指导文件。例如，金融监管部门等四家单位不久前共同发布了《关于深化体制改革、强化监管、推动新能源汽车保险行业高质量发展的指导意见》，旨在解决新能源汽车保险投保难、费用高的问题。

在未来的某个时刻，随着新能源行业的发展不断深入，以及车辆保有量的持续增加，新能源二手车的残值问题将会逐渐趋于合理。

新能源汽车为何上线难

统计资料显示，在2024年，我国保险领域对新能源汽车实施了3105万辆的承保，实现了保费收入1409亿元，并提供了高达106万亿元的风险保障，然而，承保过程中出现了57亿元的亏损。此外，保险业共覆盖了2795个车系，其中，有137个车系出现了赔付率超过100%的情况。

同时，新能源车主普遍感到“保险费用逐年攀升”这一问题令人头疼。以特斯拉Model 3标准续航版为例，其年度保险费用高达近9000元。而比亚迪秦PLUS在首年的保费大约在5000元左右，若在首年未发生事故，次年的保费则大约在4000元左右。

这费用远远超过了同等档次的燃油车保险费用。即便保险费用如此之高，新能源车辆的车主们仍需面对投保难的困境。尤其是那些曾经出过事故的车主，他们的处境更是艰难。这主要是因为新能源车型的出险率相对较高。

内部人士透露，根据我们2024年的保单数据，新能源车的出险率竟高达燃油车的两倍。

除此之外，未来将有更多新能源车型引入一体化大压铸、全铝底盘、五连杆悬架等前沿技术，这无疑将导致维修和更换的费用显著上升。与此同时，车辆的智能化体验正不断升级，相应的智能硬件也日益复杂，一旦出现损坏，往往需要整套的维修和更换，根本无法谈论维修的经济性。

对于那些较早推出的新能源车型，以及已经倒闭的新能源汽车品牌，例如威马，由于当时的市场保有量较低，零部件难以寻觅，维修成本自然也不菲。此外，还有一点需要指出，部分新能源车主虽然按照非运营车辆的标准缴纳保险费，但实际上他们却在从事网约车业务，这就导致新能源汽车的整体赔付率超过了100%。

汽车使用中不可或缺的车险，目前面临新能源车型赔付高、投保困难等问题，形势紧迫。保险业与汽车制造业亟需携手合作，共同应对。然而，这一过程并非一蹴而就，公众需保持耐心，静待进展。

残值低是无法言说的痛

另一个对消费者影响巨大的就是二手车残值。

肖政三，中国汽车流通协会的会长，指出：“自2023年起，二手车领域的整体利润率持续下降，利润变得极为稀薄，这种状况已经变成了新的常态。甚至出现了普遍的现象，那就是亏损销售车辆。”新车价格的剧烈波动，让二手车的保值率问题成了消费者心中难以言说的苦楚。

中国汽车流通协会公布的数据揭示，在2024年12月，插电式混合动力和纯电动车型在三年后的保值率分别达到了45.5%和45.7%，较上个月环比有所提升。然而，部分新能源车型的三年残值已跌至40%以下。与燃油车型相较，其三年保值率高达52%，两者之间的差距十分显著。

以一辆价值三十万元的燃油车为例，在使用三年后，其售价大约在十五点六万元左右，若车况优良，售价可能还会更高；相对地，同价位的一辆纯电动车，三年后的市场价值则可能降至十三点七一万元。

提及此事，难免有人会提及购置税问题。现阶段，新能源汽车享受购置税减免政策，这一举措旨在推动市场发展，属于临时性措施。展望未来，随着新能源汽车市场逐渐成为主流，购置税的征收将不可避免地重新启动。

此外，目前众多新能源品牌推出了颇具吸引力的车主福利，诸如三电终身保修、电池及电芯的质保服务，以及一系列丰富的用车权益，让人看了都心动不已。然而，这些福利并非无限制，它们通常仅限于首任车主，一旦车辆易主，这些权益便会失效。

新能源二手车的价值受到另一个关键因素的影响，那就是电池的退化及更换费用过高。当前技术水平下，电池的容量会随着充放电次数的增加和温度变化而逐渐降低，其性能每年都会有所下降。此外，使用年限较长的电池存在较大的安全隐患。而更换电池的费用也不菲，便宜的几万元，贵的十几万元。

此外，当前新能源车型涵盖了智能驾驶、车载系统以及语音交互等全方位智能体验与配置，其更新换代的步伐极为迅速，电子化特征尤为显著。众所周知，电子产品的保值情况普遍不佳，由此可以推测，新能源车型的保值情况也应大致如此。

若此类状况波及到利益相关者，诸如市场参与者，行业层面将必然设立一套统一的评价准则，确保乱象得以在可控范围内得到控制，进而保障行业免受恶性循环的拖累。

百姓评车

在运用新能源车型过程中，我们遭遇了一系列挑战。面对这些问题，我们无需畏惧，将它们一一陈列于桌面上。相关部门将提供指导建议，市场参与者将积极协作，借助市场化手段进行有效调整。以二手车残值偏低为例，已有汽车制造商推出了车辆保值回购计划。除此之外，社会资源亦将融入其中，例如，针对某些关键部件，主机厂会选择授权给第三方企业，这种做法对于行业的进步具有显著促进作用。

这句话依旧在强调，所有这些变化都必然经历一个阶段。在此阶段到来之前，消费者需要充分做好心理上的准备。